移动支付下半场：“三四线” 支付安全是关键

千年前，中国有了最早使用的纸币“交子”，时至今日，代替纸币的工具移动支付的发展也再一次引领了世界。

      虽然，移动支付不能完全代替纸币流通，但随着互联网与智能手机的不断发展，移动支付已经成为绝大多数人外出消费付款的首选。

      近日，中国银联发布了《2018 移动互联网支付安全大调查报告》（以下简称《调查报告》），分析了目前国内移动支付的使用情况。目前，国内已经有 亿人在使用手机支付，受调查人群去年平均每月消费2600 元。随着移动支付渗透到人们衣食住行的各个场景，其中公共交通、医疗服务、金融理财等场景移动支付使用频率较高。

      《调查报告》显示，人均月可支配收入金额位居前三，也就是购买力强的人群来自创业、IT、房地产。其中，创业者群体的移动支付消费金额平均每个月超过3000元，超过其他行业的群体。IT 行业群体使用移动支付的频次最高。

      另外，学生群体移动消费超过月可支配收入的40%，移动支付已经成为学生群体的主要支付方式，看来父母都用微信、支付宝这些给青少年发零用钱、生活费了。

      不可否认，当前，移动支付已经渗透到社会生活的方方面面。

      移动支付的 “多国杀”

      从2013年支付机构网络支付交易仅193亿笔到2018年全国银行业金融机构共办理非现金支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%。

      根据中国人民银行发布的2018年支付体系运行总体情况显示，移动支付业务量快速增长。数据显示，2018年，银行业金融机构共处理电子支付业务亿笔，金额万亿元。其中，网上支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%；移动支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%；电话支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别下降%和%。2018年，非银行支付机构发生网络支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%。

      而事实上，移动支付市场的规模还在不断增长。据相关机构预测，2019年，我国的移动支付市场的增长率将达到47%，整体市场规模将达到万亿元。

      尤为一提的是，在移动支付市场规模不断扩大下，移动支付企业之间的竞争也一直如影随形。以支付宝、微信、银联、聚合、财付通等支付企业之间的争夺“地盘”的战争也从未停歇。

      中国社会科学院财经战略研究院财经研究室副主任何代欣在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，移动支付发展到今天，极大地便利了消费者的生活，也促进了消费。

      据记者了解，虽然移动支付已经渗透到人们的生活当中，但具体划分要包括个人类交易、线上消费交易、线下消费交易以及金融类交易。而根据相关的调查数据显示，目前，针对上述四个使用率分别为95%、82%、86%、20%。前三类场景由于涉及的生活消费刚需属性，其使用率维持在高位，金融类交易的使用率较低，且无明显增长。

      从市场份额来看，有数据显示，支付宝、微信占据了绝大部分份额，而留给包括大型商业银行的空间过小了。支付宝、微信第三季度继续占据移动支付市场绝对份额，达到％，较上一个季度上升％，支付宝％、微信％。其中支付宝显示出强势地位，市场份额从上季度的％上升到％，在保持行业第一的同时份额继续保持上升。

      虽然当前支付宝与微信在市场上所占据的份额较大，但聚合支付、财付通以及云闪付的发展潜力仍然很大。

      记者统计，2018年聚合支付交易总金额预计万亿元，到2020年有机会达到94万亿元。截至2018年中，财付通的用户渗透率分别为%较2017年11月调查分别上升了个百分点。在2018年底，银联向外界宣布，云闪付已经突破了一亿用户。

      支付“下沉”

      随着支付市场的竞争加剧，我国的支付市场结构也发生了变化。著名经济学家宋清辉在接受《中国产经新闻》记者采访时说，当前，由于一二线城市市场基本饱和，再加上竞争也越来越激烈，支付企业在一二线城市的发展势头也呈现出了放缓趋势。

      一位业内人士曾坦言，支付市场躺着也赚钱的日子结束了，想继续发展就得踏踏实实服务商户。

      第三方研究机构QuestMobile发布的《中国移动互联网2018年度大报告》显示，月活跃用户同比增量最大的10款应用中的9款，来自三四线及以下城市的增量均大过一二线城市增量。在支付宝新增月活用户中，超过%的用户来自三四线及以下城市。

      支付宝官方数据显示，目前已经有超过120个城市支持刷支付宝乘公交。其中，85%是三线及以下城市。

      记者注意到，在今年2月份，支付宝发布了春节期间境外移动支付数据显示，中国人境外消费升级趋势显著，三四线城市人均境外支付宝消费增长速度超过北上广。

      根据支付宝数据显示，三四线城市居民在春节出境游消费数据中相当引入注目，境外移动支付正在向下沉渠道拓展。

      据阿里巴巴财报显示，在淘宝强劲的用户增长中，八成来自低线城市，阿里数字经济强大的协同效应也体现在了支付宝身上。

      宋清辉表示，当前，三四线城市移动互联网用户的消费增长速度迅猛，呈现出超越北上广消费增速的趋势，在此背景下，支付企业转战三四线城市是扩大业务的一次调整，有助于获取更多的潜在用户。

      “三四线城市的消费升级其实是非常快的，随着城市化和城镇化进程的加快，三四线城市的消费者可支配收入和他们的消费层次也在不断提升，这也必然带来消费升级以及支付升级。”不过，何代欣表示，三四线城市目前还处于多元化的阶段，为什么这么说呢，在一二线城市，支付企业的业务与支付商已经划定了目标群体以及使用范围，但三四线却没有，当前，各支付企业都依然还处于成长的状态。

      另外，移动支付企业，在三四线城市的竞争也会很激烈。因为移动支付企业在进入到这个市场的过程当中，就已经是固定的业务群体，所以，他们要新增业务范围或者是群体，就会变得非常困难。另外，移动支付除了支付者以外，还有商家，商家对新增支付业务其实也是有所考虑，这当中主要是营销费用和返点的问题。

      “移动支付固然方便快捷，但安全才是最关键的。”何代欣表示，随着移动支付的快速发展，移动支付的范围也越来越大，所涉及到的资金往来和商品服务也越来越多，但对市场秩序和对于支付安全来讲，应该引起足够的重视。

      需要指出的是，在2018年，央行对支付市场的监管也在持续加码。监管层在打击支付乱象问题的同时，2018年全年对支付业务的违规开出了不小的罚单，其违规罚单超过百张，千万元级的罚单也频现，例如支付企业开出的罚金都超过了4000万元。

      何代欣认为，从个人角度来讲，个人数据、隐私都需要加强，从公共安全来讲，现在很多地铁、公交采用扫码支付，如果地铁公交系统一旦受到网络攻击导致二维码扫码失败，这对于一二线城市的地铁、公交来说将会造成很大的社会秩序隐患，凡是涉及到公共利益和公共安全有必要得到监管部门更多的保障，因此，在金融安全方面，还需要一个完善的监管体系。