行业观察｜七家引领“先买后付”消费浪潮的科技平台

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随着过去三年电子商务的快速发展，先买后付消费模式不断在各行各业中被普及，因其支付灵活性而受到消费者和零售商的广泛应用。以下为七家在国际市场上引领先买后付消费模式的金融科技类公司，对于这种前瞻性的消费模式，他们在技术突破和战略创新上如何实现开发和创新？

成立于 2012 年的 Affirm，以其付款透明度在市场闻名，Affirm 目前为消费者提供了两种付款方案— —第一种方式是无息、每两周或四周进行还款一次；第二种是月度还款计划 — — 可选付款期限为 6 个月到 60个月不等，通常年利率从0%到 36%。值得一提的是，目前 Affirm 的合作伙伴覆盖美国 60%的商业领域，其中包括 Walmart，Amazon, Shopify 和 American Airlines。

Afterpay 于 2015 年开始应用先付后买的消费模式后，它的目标为用户提供方便、易操作和安全性的支付体验，和避免复利产品产生循环债务的消费方式。如今，Afterpay 已成为消费者探索新品牌和寻找优惠的首选平台。平台也自 2020年以来实现了移动交易量 196%的增长率，Afterpay 也顺势在平台定期发布零售市场相关报告 — — 为零售品牌和消费者提供市场洞察和分析。于是，基于平台用户量和曝光度的提升，Afterpay 也为商家提供了新的广告渠道。

Cash App and Afterpay 北美收益主管 Alex Fisher 表示：“尽管市场利率的上涨给金融科技领域带来了挑战，但我们很高兴看到今年平台的持续增长。Afterpay 通过拓宽我们的产品服务来适应零售商和消费者的需求，从而在付款方式和广告解决方案方面提供更多选项，以此来加强广告方和消费者的连接。”

值得注意的是，Afterpay 于 2022 年被 Block 收购。2023 年第二季度，Afterpay 实现了 22%的同比增长。

PayPal 全球信贷副总裁 Greg Lisiewski 表示：“过去几年，先买后付购物方式出现了爆发式的增长趋势。此外，我们看到先买后付模式的受众群体不仅仅局限在千禧一代和 Z 世代消费者，而是平均涵盖到婴儿潮一代和 X 世代的消费群体。先买后付成为了普遍消费者希望看到的付款方式，当我们为消费者提供先买后付产品的预期花费额度时，其用户使用率会继续上涨。”

同时，Sezzle 也因完善的信用体系而闻名，平台的先买后付款方式可以纳入消费者的信用体系中。同样，在法律允许的情况下，Sezzle 也为购物者提供付款失败的宽限期，在此期限后，如果付款仍然延迟，消费者将不再被允许进行其他购买行为，从而防止产生债务循环的现象出现。

Sezzle 联合创始人兼首席执行官 Charlie Youakim 表示 2023 年是 Sezzle 重生的一年，我们在过去的一年里，创建了一整套新产品的功能，旨在让我们的购物者能实现财务自由。在我们看来，我们最大的关键区别在于，不管消费者处于哪个信用阶段，Sezzle 都能为他们赋予构建信用体系的方式。”

澳大利亚的金融科技公司 Zip 是一家受客户至上价值观驱动的企业，同时，高度重视用户的可持续发展、心理健康、财务赋权，和平台的多元化、公平和包容性。公司业务遍及全球，核心市场为澳大利亚、新西兰和美国。

Zip 首席执行官 Larry Diamond 表示：“我们认为先买后付方式是迈向金融民主化的重要一步，特别是对于三分之一受到传统金融机构不公平评估的美国人而言，我们的特殊决策模型使我们能够为这个细分市场提供服务。模型重视对多元因素的考察，包括客户的需求和情况，这促使我们能够在信贷决策中为客户提供负责任的解决方案。”

此外，Zip 在牢记为消费者财务赋权的同时，致力于不断推出新功能。Larry Diamond 相信这些举措最终有利于夸大 Zip 零售合作伙伴的客户群体，因为 Zip 将支付灵活性不仅仅定义为多元化的付款选项，而是战略增长的杠杆。

来源：WWD国际时尚特讯

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