看聚合支付与智能POS的未来趋势

什么是聚合支付呢？

      聚合支付，就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接口。通过自身技术与服务集成，实现了在商户的收银台将各式各样的二维码支付集中到一起，只需要一次建设就能够将多种支付方式统一接入到商户中来，并且提供了统一的对账和资金管理，从而给消费者提供了便利的支付体验。

      聚合支付的发展趋势

      聚合支付在未来将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展，主要的发展趋势可能会有以下几个方面。

      一、多场景聚合

      随着二维码、NFC近场等移动智能支付方式的普及，移动支付将会逐渐从购物领域向多元化领域挺进。未来无论是公共缴费领域的水电煤缴费、有线电视缴费，还是公交地铁、占道停车等都是聚合支付的潜在市场。而从发展的角度来看，未来聚合支付绝对不止是二维码场景这么简单的场景聚合，随着智能云POS等智能终端的崛起，二维码、NFC近场、IC卡等支付方式都将被整合进入聚合支付的大范畴中。

      二、多机构连通

      现在聚合支付的主要发展领域依然是二维码支付的聚合，其聚合的机构也就是支付宝、微信支付、京东支付、银行支付等少数几家。未来随着聚合支付的快速发展，整合银行卡收单、支付宝、微信支付、游戏点卡、手机充值卡、公交一卡通及其他预付费卡的聚合支付服务将会出现，多机构的多元连通将有可能成为发展的潮流。进而引导市场向着多元化场景聚合的方向发展，实现真正的多元化支付联合。

      三、多金融并轨

      支付是所有金融场景的入口。作为入口形式存在的话，聚合支付更有可能成为多金融融合的有效渠道。未来，聚合支付将有可能实现多种支付方式一笔到账、实时对账的方式，并且有资质的机构将不再把业务局限于传统的支付业务，商户流水贷、消费分期、金融理财、会员金融服务等为代表的多元化金融服务都将可能出现，从而形成聚合支付机构的多元化竞争优势。

      四、多市场渗透

      现在的移动支付主要多集中于一二线中心城市，各家机构之间呈现出了较为激烈的红海竞争格局。但是，在广大的二级地市、县域市场以及农村市场，移动支付尚处于起步阶段，支付产品种类单一，支付服务极度匮乏，简单的POS机或者软件收付款难以满足日益增长的商户需求，因此聚合支付的下沉趋势已经形成，通过聚合支付的低成本优势进攻二级地市及以下市场将会成为聚合支付开辟产业蓝海的一种可能性。

      智能POS推动聚合支付规范化

      智能POS的出现推动了聚合支付的规范化，目前，业界观点普遍认为聚合支付的未来在于提供衍生增值服务。不少企业除了以交易返佣提成作为基础业务外，也确实逐渐开始拓展提供智能营销、数据服务、财务外包等的增值业务。但从整体上看，这些增值业务对沉淀数据的数量和质量均有很高要求，聚合支付企业如果凭着一己之力想要难度颇大。智能POS或将成为聚合支付企业探索并落地衍生增值服务的一大助力。

      目前，单就智能POS本身，可以收集的数据就包括设备信息、运行信息、地理位置信息、应用信息、交易信息、网络信息和人流信息等。还为商户提供解决方案，POS还将沉淀会员信息、营销信息等等。

      看好智能POS，不仅仅是因为聚合支付

      而对于智能POS来说，拥有提供支付聚合的同时，还可以提供会员系统、卡券核销、数据管理、ERP系统、CRM引流系统、人力管理、财务管理、物料管理等服务，对于商户来说，在通过POS享受一定深度的服务之后，变更服务的成本将上升，如果需要变更，不仅仅是硬件设备需要变换，后台数据也同时需要导出，这将影响商户的日常运营。所以，收单机构更加有意愿将传统POS改换成智能POS，不仅仅是因为聚合支付。

      一方面，应用场景不断拓展，此外，政策新规也有助于推广智能POS。随着费率降低，有更多商户愿意接入POS机，更不用说是集扫码、刷卡功能于一体的智能POS机。

      POS支付功能将弱化，入口作用将凸显
 
      一方面，支付将不再是POS的全部，而是作为商户整个商品售卖流程中的一个环 节，其重要性将逐渐弱化。另一方面，随着POS功能越来越强大，越来越多的外设 和传感器与POS集成或连接，互联网高带宽的通信能力，其入口作用进一步凸显， 成为线上线下融合的入口。

      线上线下融合具体体现在线上线下商品库存的融合、线上线下支付方式的融合、线 上线下用户的融合、线上线下商户服务的融合和线上线下营销的融合。Apple Pay 等系列“云闪付”在支持线上支付的同时支持线下POS支付，微信、支付宝等提供 的二维码扫码支付也从线上走到了线下。线上购物送线下优惠为线下引流，线下实 体店实物体 验促进线上销量。

      基于智能POS进行聚合支付收单的形式开始不断进入商户。智能POS最基础的功能便是聚合支付，不仅仅支持以微信支付宝为代表的二维码，更支持NFC支付，甚至有些智能POS还支持生物识别。

      智能POS服务商的应用模式

      1、升级版的收银机

      除了传统收银机的收银、打印小票、扫码等功能外，智能POS还提供了：
      
      整合支付解决方案：支持多种收款方式，包括现金、刷卡、扫码支付（微信/支付宝）、第三方账户支付等。

      会员管理（CRM）功能：包括会员卡、各种券管理、会员维系等功能。

      营销管理：广告、传单、促销活动管理

      各种便民服务：包括手机充值、信用卡还款、公交卡充值等等。

      2、智能POS+云端中小企业SAAS服务+开放平台

      针对中小商家开店的基本服务，通过智能POS+云端的SAAS服务，帮助中小商家快速开店。

      包括：

      a、进销存

      b、会计记账/网上报税等

      c、会员管理（CRM）

      d、微信公众平台、支付宝服务窗、百度直达号等平台集成管理

      e、商户移动电子商务平台

      f、第三方厂商或开发者参与的开放平台（类app store模式）

      3、基于智能POS的大数据服务

      例如

      a、对C端：有了会员资料后，可以挖掘用户的喜好，根据所谓的场景进行个性化 推荐

      b、对B端：有了商户交易数据后，可以做征信、信贷、保理等业务

      4、帮助银行、银联等金融机构进行营销活动和持卡人维系

      智能POS的未来发展任重而道远

      前面谈了智能POS的优势及应用场景，似乎智能POS前途就一片光明了。

      个人认为短期而言，智能POS要成规模还任重而道远。其实智能POS的概念出来很多年了，但为何鲜有依靠智能POS而成功的公司呢？

      如果仔细研究一下传统POS的发展历史，就可以看出：智能POS要真正颠覆掉传统POS，最核心的不是单纯最先进的技术，而是采用智能POS的网络规模及其影响力。智能POS的网络规模（商户数）与最终的消费者数量存在极大的相关性。

      对于智能POS一样面临同样的问题，如果某一智能POS服务商铺设的终端数量只是局限在几千台、几万台数量级上，即便有成千上万个这样的服务商，也只能局限在某个垂直行业，距离真正颠覆传统POS的网络还为时尚早。

      与其讨论智能POS替代传统POS的时限问题，还不如多多学习传统POS产业链运营的成功经验，这样智能POS才可能青出于蓝而胜于蓝。

      智能POS竞争将转变为POS服务平台和整体解决方案的竞争

      操作系统上，因为Android的开源性、广泛的用户基础和成熟的产业链，所有智能POS终端都采用了Android作为其智能操作系统。终端形态上，目前主要分为柜面台式、手持式和组合式三大类。从目前通过“云POS”智能终端产品应用检测上来看，9款为手持式，6款为桌面式，1款为分体式。在手持式和桌面式两种形态上，各终端厂商的设计大同小异。网络支持上，均支持WiFi、有线和蜂窝网络。因此，智能POS在硬件和形态上逐渐趋于同质化，很难脱颖而出。

      智能POS竞争的下半场将是智能POS拥有者(收单机构或厂商)的POS服务平台和整体解决方案的竞争。POS服务平台的能力和整体解决方案的能力才是智能POS真正“智能”的能力，也将成为智能POS的核心竞争力。

      POS服务平台的能力包括终端管理能力、终端应用管理能力和商户服务能力等。整体解决方案的能力与POS服务平台的能力侧重有所不同。POS服务平台的能力更像是一个大而全的能力平台。而整体解决方案能力则侧重于为大型商超或连锁商户提供一揽子解决方案的能力，具体包括终端侧一体化收银应用开发能力，服务端商家MIS系统对接能力，商家支付通道打通或建设能力，活动或营销开展能力，客流分析能力和商场周边服务能力等。